Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos principais mecanismos para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é gerado com base em vários fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o score, elevando-o e, consequentemente, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma consciente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de consultar score renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para pagamento. Esse contexto revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.